Moka ou comment mettre de l’argent de côté sans effort ?

Cette nouvelle initiative m’a inspirée cette nouvelle rubrique que j’ai décidé d’appeler « Bons Plans ». Dans ma course à la liberté, je suis toujours à la recherche d’astuces me permettant de mettre facilement de l’argent de côté ou tout simplement me permettre de réinvestir cet argent dans mes différents projets. C’est ainsi que j’ai découvert Moka.

Qui est Moka ?

C’est une société canadienne qui a connu un franc succès dans le domaine de la fintech. Fintech pour « FINance » et « TECHnologie », le but est alors simple : promouvoir l’utilisation de la technologie dans les services financiers. L’objectif est d’optimiser au mieux un service financier et de le proposer à l’utilisateur à moindre coût. Elles viennent donc clairement en concurrence avec les grands groupes financiers traditionnels et aux lourds process qui leur empêchent d’avoir l’agilité nécessaire dans ce monde 2.0 (voir 3.0!).

L’objectif initial de Moka était d’abord d’aider la génération Y a se constituer simplement de l’épargne : le coût de la vie augmente, les besoins et les envies aussi ; tout cela a été dopé par l’essor d’internet qui nous donne accès à encore plus de choix ! Un sondage réalisé l’an dernier montre qu’il existe un vrai besoin d’épargne chez les jeunes actifs. Ils détiennent généralement un livret d’épargne (75% des sondés) mais 48% d’entre-eux ont du mal à mettre de l’argent de côté. Ils manquent d’aide de la part de leur conseiller financier pour avoir une offre adaptée à leur besoin. Et pourtant c’est une cible prisée par les banques car c’est sur cette cible qu’elles comptent : projet d’achat de résidence principale, projet de voyage, fonder une famille (et donc futurs clients enfant)… Moka a su comprendre cela en leur proposant une offre adaptée.

C’est donc un pari réussi pour Moka, société créée en 2017, et qui est arrivée en France en juillet 2020. La fintech dispose déjà de + de 500 000 utilisateurs. Le succès est tel que Moka a été rachetée par Mogo en début d’année 2021. Mogo est une société qui fait partie des pionnières dans la fintech. Même objectif que Moka : aider dans la gestion et le contrôle des finances. Cette acquisition est pleine de sens et augure un bel avenir à Moka. L’objectif est clairement d’aller plus loin et plus fort.

Mettre de l’argent de côté avec Moka

Cette initiative est la première de Moka. A l’origine, Moka est une application qui vous permet d’épargner sans effort. Pour cela, le système mis en place est simple : à chaque paiement que vous allez effectuer en carte bancaire, un arrondi sera fait à l’euro supérieur. Cet arrondi sera ensuite crédité sur Moka. C’est le même système que celui dit de l’arrondi solidaire (qui vous permet de reverser l’argent à une association ou action caritative) mais appliqué à votre épargne. Ils ont pensé à tout puisqu’il ont également pensé à l’effet de levier. Vous pouvez multiplier jusqu’à 8 l’arrondi qui sera effectué!

Exemple : vous achetez une baguette à 0,90€, l’arrondi sera fait à 1€, soit 0,10€ reversé sur Moka. Si vous décidez un effet multiplicateur de 5, 0,50€ seront reversés sur Moka. Vous allez ainsi mettre de l’argent de côté rapidement.

Investir avec Moka

Moka a été plus loin en permettant à ses utilisateurs d’investir leur épargne. Pour cela, Moka a sélectionné deux sociétés connues dans la gestion d’actifs : Amundi et PGIM. Moka propose d’investir dans des portefeuilles respectant les critères d’investissement socialement responsable (ISR) ainsi que les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (CESG). Ce sont des fonds indiciels dont je vous ai déjà parlé dans mon article sur les revenus passifs qui vous permettront de faire travailler tout ou partie de l’argent mis de côté. Moka a choisi ce type de fonds car ils veulent respecter la notion d’éthique dans les placements proposés.  Ces fonds sont composés d’actions et d’obligations d’Europe, des USA et des pays émergents. Moka propose 3 portefeuilles d’investissement :

• Portefeuille prudent pour celles et ceux qui veulent placer leur argent avec des perspectives de rendement faible (25% d’actions / 75% d’obligations) : il est idéal si vous souhaitez récupérer cet argent à court terme car vous prendrez peu de risque.
• Portefeuille équilibré pour celles et ceux qui veulent placer leur argent avec des perspectives de rendement moyennes (50% d’actions / 50% d’obligations) : il est idéal si vous souhaitez récupérer cet argent à moyen terme car la prise de risque est équilibrée (50/50).
• Portefeuille audacieux pour celles et ceux qui veulent placer leur argent avec des perspectives de rendement élevées (75% d’actions / 25% d’obligations) : il est idéal si vous souhaitez récupérer cet argent à long terme car la prise de risque est élevée mais les perspectives de rendement sont plus fortes, si vous pouvez attendre.

Ce qu’il faut savoir c’est que les perspectives de rendement sont plus élevées sur un portefeuille qui comportent plus d’obligations que d’actions. Ceci explique donc pourquoi le portefeuille prudent est moins risqué que le portefeuille audacieux.

C’est une bonne idée pour mettre un pied dans l’investissement, surtout quand on ne s’y connaît pas.

MISE EN GARDE : je ne vous le dirai jamais assez, investir comporte des risques et il y a un réel risque. Personne ne pourra vous promettre un rendement garanti. C’est pour cela qu’il est important d’être conscient que ce capital peut être perdu et qu’on dit souvent de n’investir que ce que l’on est prêt à perdre.

Quelque soit votre décision, je ne manquerai pas de vous tenir informés car j’ai décidé de tenter l’aventure !

Combien ça coûte ?

…le fait de mettre de l’argent de côté avec Moka ?

Vous avez dans un premier temps 30 jours gratuit, ce qui est largement suffisant pour tester le concept et voir ce qu’il pourrait vous rapporter. Au bout de ces 30 jours l’utilisation de ce service coûte 2,99€ par mois. Ces frais sont prélevés sur la carte bancaire que vous connecterez à ce service.

Moka va transférer le montant correspondant aux arrondis de la semaine précédente chaque lundi. Vous êtes ainsi certaine que cet argent sera mis de côté.

Il faut savoir ensuite que les transferts sont gratuits et en illimité. C’est un virement SEPA, tout ce qu’il y a de plus classique. Vous pouvez donc récupérer cet argent quand vous le souhaitez.

Vous pouvez également arrêter quand vous le souhaitez, sans frais. Il suffit de leur écrire.

…le fait d’investir avec Moka ?

Moka ne prend pas de frais liés à nos investissements. Les seuls frais à prévoir sont ceux liés aux frais de gestion du fonds. C’est classique et c’est ce qui se fait partout.

Les frais de gestion sont de :

• Portefeuille prudent : 0,27% (soit 1,35€ par an si vous investissez 500€)
• Portefeuille équilibré : 0,34% (soit 1,70€ par an si vous investissez 500€)
• Portefeuille audacieux : 0,41% (soit 2,05€ par an si vous investissez 500€)

De mon point de vue, ces frais sont largement acceptables (vu les perspectives de rendement offertes).

Pour suivre la performance de votre placement, vous n’aurez qu’à consulter le relevé de compte dispo à J+15 (soit 15 jours après la fin du mois).

S’inscrire sur Moka (5€ offerts) : mode d’emploi

C’est un bon plan gagnant gagnant que je vous propose : inscrivez-vous sur Moka et faites un premier dépôt et vous aurez 5 euros offerts.

• Cliquez sur le lien suivant depuis votre mobile : https://go.moka.ai/zKbXm1IdFgb (il est important de cliquer sur ce lien).
• Vous serez redirigée vers l’application qui est disponible aussi bien sur l’Apple App Store (Iphone) ou Google Play Store (Android).
• A l’ouverture de l’application, cliquer sur « se connecter » en haut à gauche ou « commencer à investir votre épargne ».
• Il vous sera alors demandé un numéro de téléphone pour vérifier votre compte. Un sms vous sera transmis avec un code à saisir dans l’application.
• A vous d’activer ou non des notifications vous permettant de recevoir des astuces, des offres cashback ou des alertes sur vos progrès. Si vous ne souhaitez pas les activer, cliquer sur « Une autre fois ».
• Vous devez ensuite rentrer sur Moka votre nom et prénom, tel qu’indiqué sur votre pièce d’identité.
• Il vous est ensuite demandé si vous êtes locataire, propriétaire ou ni l’un ni l’autre.
• Vous devez ensuite saisir votre adresse, indiquer votre date de naissance puis votre lieu de naissance.
• Un point est fait sur votre situation professionnelle (salariée, chef d’entreprise…), nom de l’employeur…
• La loi exige de connaître votre tranche de revenus annuels bruts (afin de lutter contre le blanchiment d’argent) ainsi que la valeur de votre patrimoine.
• Vous devez indiquer si vous êtes une personne politiquement vulnérable (PPV). Si non, cliquer sur Continuer. Si oui, cliquer sur « Je confirme que je suis une personne PPV »;
• Liez votre banque : c’est une étape importante qui vous permettra de commencer à mettre de l’argent de côté.
  • Cliquez sur « Liez votre banque » et choisir votre banque parmi la liste proposée. Si vous ne trouve spas votre banque, utilisez le champ recherche. Si votre banque n’est pas disponible contactez-les et ils feront tout pour l’ajouter. Cliquez sur continuer.
  • Sachez que Moka utilise le même niveau de sécurité que les banques afin de protéger vos informations. Il s’engage par ailleurs à ne pas diffuser vos données personnelles.
  • Lire et accepter (ou pas!) les conditions générales d’utilisation.
  • Vous devez ensuite saisir votre identifiant et code personnel de votre banque. La synchronisation démarre et prend environ 20 secondes. Il vous sera peut-être demandé d’autoriser la connexion. Cela signifie que vous devrez ouvrir l’application bancaire afin d’autoriser l’accès. Vous pouvez ensuite choisir le compte à utiliser avec Moka.
  • Il faut ensuite indiquer la carte bancaire sur laquelle seront prélevés en hebdomadaire (le lundi) les arrondis pour mettre de l’argent de côté. La carte bancaire doit vous appartenir.
• Indiquez votre citoyenneté.
• Indiquez si vous déclarez vos impôts ailleurs qu’en France.

Cliquez ensuite sur « commencer » : vous y êtes presque…

• Vous devez vérifier votre identité : cliquez sur commencer la vérification.
  • Vous devrez filmer votre document d’identité et filmer votre visage. Sélectionnez le document d’identité que vous souhaitez soumettre, le pays émetteur puis cliquez sur continuer.
  • Vous devrez montrer le recto (et éventuellement le verso) de la pièce d’identité choisi puis accepter de filmer votre visage.

La vérification est rapide et ne vous empêche pas de commencer à utiliser l’application.

Vous voilà déjà prêt à utiliser l’application !

Premiers pas sur Moka

Épargner sur Moka

Une fois l’inscription effectuée (même si la vérification est toujours en cours, vous pouvez démarrer l’épargne) :

• Retournez sur l’application et créez vous un objectif :
  • Personnaliser votre objectif : donnez le nom que vous souhaitez à l’objectif. J’ai appelé le mien « épargner simplement »
  • Fonds d’urgence
  • Devenir propriétaire
  • Partir en voyage
• Indiquez combien vous souhaitez épargner : le montant doit être au minimum de 200€.
• Choisissez votre méthode d’épargne :dépôt récurrent, arrondis ou les 2 (j’ai choisi l’arrondi)
  • Dépôt récurrent : vous épargner un montant fixe chaque semaine
  • Arrondis : vous arrondissez vos achats
• Indiquez quand vous devez atteindre cet objectif. Donnez une temporalité. Personnellement, j’ai mis 3 mois.

A savoir : les objectifs sont cumulables, vous pouvez en créer plusieurs afin d’épargner pour plusieurs projets en même temps.

Investir sur Moka

Vous ne pourrez investir sur Moka que lorsque votre identité sera vérifiée. Vous recevrez un message de Moka pour vous prévenir.

Vous devrez alors retourner sur l’application et cliquer sur l’objectif pour lequel vous souhaitez placer les fonds.

Cliquez ensuite sur « Passez cet objectif à l’investissement ». Vous serez ensuite guidés vers les 3 portefeuilles et vous aurez à choisir l’un d’entre-eux.

Pourquoi j’aime Moka ?

Parce que ce n’est pas une banque

Il n’y a pas de RIB / d’IBAN et donc un nouveau compte à gérer (et voir à déclarer…). Aucune formalité administrative supplémentaire à accomplir.

Parce que ce n’est pas un système de paiement

Cela va dans la continuité du point précédent : vous êtes donc moins tentées d’utiliser ce que vous mettez de côté rapidement.

Parce que c’est transparent

Le système mis en place est simple (aussi bien à installer qu’à comprendre) et transparent pour l’utilisateur. Vous pouvez voir rapidement le montant qui sera prélevé ainsi que les transactions associées.

Parce que c’est un vrai système d’épargne sans effort

C’est une vraie possibilité d’épargne que vous n’avez pas à consulter au quotidien, tout est automatique.

Parce que je mets encore plus de l’argent de côté

Je me suis laissée tentée alors que je n’ai pas de problème pour mettre de l’argent de côté. Je fais déjà attention naturellement. Vous allez dire dans ce cas pourquoi payer 2,99€ par mois ? Ces frais seront amortis si vous en parlez autour de vous et que vous parrainez. Vos  recevrez ainsi 5€ à chaque nouvelle inscription.

Parce que je peux investir et gagner encore plus

Le fait de pouvoir épargner et investir directement me plait beaucoup ! Non seulement Moka me permettra de mettre encore plus de côté pour mes projets mais en plus de générer un revenu passif (oui je sais, c’est une obsession ;-)).

Axes d’amélioration de Moka

Rien n’est parfait et en toute objectivité, voici pour moi ce qui doit être amélioré.

Impossibilité de supprimer un objectif sur Moka seule

Je m’en suis rendue compte bêtement… en créant un deuxième objectif car je trouvais que j’avais mal formulé le premier. Vous allez me dire, il n’y avait qu’à le renommer et vous avez raison :-). Sauf que je n’ai pas fait ainsi, j’ai alors créé un nouvel objectif. Je me suis dit que j’allais supprimer le premier pour ne pas être prélevée deux fois (et oui car les objectifs se cumulent, je l’ai appris à cette occasion). Sauf que j’ai beau chercher partout, je me rends compte que je n’ai pas l’option pour le faire. Une recherche rapide sur leur site et il est effectivement mentionné que pour supprimer un objectif sur Moka il faut leur envoyer un mail. Ce que j’ai fait dans la foulée… MAIS j’aurai aimé plus de liberté sur ce point.

Retour de Moka : l’objectif a été supprimé en moins de 24 heures ce que j’apprécie car j’allais être prélevée le lendemain (lundi!). Ils m’ont également répondu concernant le fait que je ne comprenais pas que je ne puisse pas être autonome dans la suppression d’un objectif : « Puisque l’application en est encore à ses débuts, nous ne disposons pas de tous les types de fonctionnalités et de personnalisation que nous souhaitons offrir dans le futur. » Ils sont donc réactifs et à l’écoute, c’est parfait :-)!

La notion d’arrondi

Alors, je dois l’avouer ce que je vais dire se discute mais je le dis quand même 😀 ! Par notion d’arrondi, je pensais un peu au même système que l’arrondi solidaire : je fais mes courses, je dépense 30,60€ et on me propose d’arrondir à 31€. Moka nous prend au mot puisque même quand je dépense 100€ l’arrondi se fait à 101€. Je sais que je pinaille car c’est un arrondi mais je dois avouer que je n’avais pas pensé que l’arrondi s’appliquait si le montant dépensé était entier. En réalité ce n’est pas un inconvénient car je vais à ce rythme rapidement atteindre mon objectif de 200€ ! :-). Il faut vraiment y penser si vous appliquez un effet multiplicateur. A ce sujet, ayez aussi en tête que ce sont toutes les transactions via la CB que vous aurez déclaré qui seront soumises à l’arrondi (y compris les virements!).

Le coût

Alors je comprends tout à fait le fait que pour un fonctionnement optimal il faut des frais de gestion. Seulement il faut se l’avouer cela peut être un frein. Je dirai tout de même que c’est rentable si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté seul. Dans ce cas, malgré ces 2,99€ de frais, vous trouverez votre compte, surtout lorsque vous verrez que vous aurez atteint votre objectif.

Quoiqu’il en soit pour ceux qui ont déjà du mal à finir leur fin de mois et qui sont à découvert, ça ne sera pas adapté. Il faut plutôt d’abord chercher des solutions pour réduire les dépenses.

Enfin, pour rentabiliser ces frais je trouve que l’idée du parrainage est la plus adaptée. Faisons le calcul : 2,99€*12 soit 35,88€ pour une année d’utilisation ce qui vous demande donc de trouver 8 parrains (8 * 5 = 40€ qui vous seront reversés après leur premier dépôt). ça vaut clairement le coup (pour ne pas dire le coût ;-)).